mtc满堂彩旧版特色-互联网金融企业的“中产焦虑”

本文摘要：互联网金融企业的“中产情绪”）（本文作者：薛洪言，苏宁金融研究院互联网金融中心主任）这段时间，一二线城市的高房价又火了，再度引起了人们对逃出北上广的争辩。

互联网金融企业的“中产情绪”）（本文作者：薛洪言，苏宁金融研究院互联网金融中心主任）这段时间，一二线城市的高房价又火了，再度引起了人们对逃出北上广的争辩。顺带着，有人明确提出了据传能获得诺奖的三大难题，比如，为何学历不值钱但学区房却那么钱？这个问题大自然没有那么深奥，只是段子，权当一艺，但背后的根源却也让人深思。但凡当压力多达承受力，人之后更容易灰心丧气，当这一现象具有普遍性时，又不会从一个人的灰心变为一群人的黑色幽默，段子之后经常出现了。

人是社会的基本细胞，群体性现象的背后往往有更加中观和宏观的原因。中观层面，乃是人们工作的企业和行业也经常出现了问题，使得养家糊口的供给外侧即收益来源出有了问题，收益快速增长追不上开支快速增长，压力或者情绪之后产生了。本文，我们就从中观行业层面，以互联网金融行业为事例，来谈谈行业广泛面对的“中产情绪”，以及行业的情绪如何传导沦为每个从业者的情绪，最后演化成整个社会的群体性情绪现象。

故事里的人和事纯属虚构，如有雷同，切勿对号入座。两个视角：他们怎么了？企业及管理层的视角甲公司是一家互联网金融企业，创业3年了，因为跟上了行业风口，三年来公司取得了飞快地发展，先后展开了A轮和B轮融资，早已沦为市场和同行眼中的“定独角兽”。

然而，在外部头戴光环，公司内部人士未感觉如此悲观。创始人王总最近有点烦。创业初期，为了取得免费流量，王总会每天花四个小时在论坛和微博上与用户对话，也很不愿就热点问题倾听。慢慢地，王可调了业内的网红和意见领袖，事实上，创业的头几年，公司的近一半用户都是逃着王总的名头来的。

虽然常常在外面侃侃而谈、信心满满，但王总自己也有困惑，目前行业内的同质化竞争愈演愈烈，他仍然困惑于企业如何转型和突围，求助于没好的方向。与此同时，将近一两年来，整个创业团队的氛围也大不如前，各个部门老总之间争执大大，大家互相责怪，或许每个人都不幸福，他有时很缅怀刚创业的段非常简单、悲观和大力的日子，有时也不会陷于迷茫中。业务部门的张总最近比较烦，对外要与竞对士兵们，现在产品同质化过于得意了，唯有市场宣传、用户补贴等全方位发力，才有好的结果，而财务部门却要传输用户补贴费用，说道是公司B轮融来的钱慢花完了，要省着点。

唉，又要马儿跑，又要马儿吃草，无以啊。人力部的李总也很沮丧，最近常常有骨干员工想要辞职，细心告知原因，居然是实在看到前景和决心，没了胆量。可气的是，财务部的周总居然还来去找他似乎，能无法必要传输员工费用，唉，他知道不告诉人才是创业企业之本吗？信科部的赵总对业务部门很有意见，常常坚决IT研发资源的现状明确提出不切实际的拒绝，一会说道同业产品有了这个新功能，一会又要上那个新功能，而且都很急，员工常常加班加点来符合他们的市场需求，关键事后看，这些新功能或许未带给业务的大幅度快速增长，感叹浪费资源。财务部门的周总无暇传输费用开支，完全出了各个部门的公敌，没有办法啊，公司虽然是业内的明星企业，但至今也没盈利，眼见融资的钱花的差不多了，现在又是资本寒冬，认同要勒紧裤腰带过日子啊，但各个部门大手大脚用意了，要传输点费用真是太难了！品牌部的吴总也很困惑，……所有人的困惑最后都汇总到创始人王总这里，王总有时候也不会很无力。

本以为做到了CEO就踏上了人生巅峰，没想到烦心事这么多，早知如此，还不如做到个普通的白领来的无忧无虑、身体健康自在！普通员工的视角小李早已30岁了，在一家互联网金融企业甲下班，是个小团队的负责人。目前，小李与讲了3年的女朋友月步入谈婚论嫁的阶段，只不过求助于无力买房，定丈母娘那里如期不松口。于是，小李把成婚的期望竭尽在了升迁加薪上，不放过任何一个空闲的时间为自己电池。

工作上，他大力展现出，希望作好每一项工作，常常加班费到很晚。空余时间，他在获得APP上订阅者了几个收费专栏，还不时地去讲出知乎LIVE，借此扩展自己的知识结构；他置顶了很多行业涉及的公众号，动态注目行业热点新闻资讯；他特了很多微信群，里面有很多行业大牛，他经常在群里讲话，就让可以扩展自己的人脉资源。周末，他一般不会去听得几场精心挑选出的行业论坛，不过常常沮丧地找到大佬们只是忙着在引荐自己的企业或产品。

他的背包里随时不会打算一本书，一般都是根据“新年参考书图书表格”上的引荐卖的，以便利用下班地铁上的空余时间。虽然日子过得无比扩充，但小李经常不会深感莫名地情绪。看著自己所在企业每天为竞争、为转型、为投资人的下一轮资金而发愁，又听闻公司正在筹划裁员和降薪方案，小李不告诉自己的希望还能无法换取升迁加薪，而耽误的升迁加薪还能无法让自己跟上节节上升的房价。

这样的日子过了一天又一天，他有时候也不会想要点哲学问题，比如人生的意义、生活的目的，但迅速就被现实的问题击败，向来积极向上的他居然第一次有了逃出北上广的点子。他们为什么不会这样？是的，他们都怎么了？又是为了什么？对于甲公司，情绪的根源不外乎就是快速增长，可持续的快速增长。

做到了几年的创业企业CEO，王总对罗振宇的一段话深有感触，罗胖说道“以前指出赚钱最重要，后面找到快速增长比赚钱最重要；当你以为快速增长最重要的时候，后面找到快速增长的速度才是最重要的；当你在执着增长速度的时候，你又不会找到多达市场预期的增长速度才最重要。创业的本质是要快速增长，要预期中的快速增长，要多达预期的快速增长。无论你跑完在哪里，跑得多慢，后面都有一条狗，在穷追不舍。

这哪里是在创业，这明晰是一场没起点的逃往。”拿互联网金融这个行业来讲，缴纳、财经和借贷三个主要的业务线，甲公司的焦点在财经和借贷，精确地谈是财经和消费金融。在王总显然，财经和消费金融都有辽阔的空间，但他仍然确认这个空间与自己还有多大的关系。为了更有投资人，公司早已缴纳了比行业平均水平略为低的利息，而为了覆盖面积资金成本，公司必须接入大量的优质高息资产。

是的，要够安全性，且利息还要不够低。2015年之前，常常还能收到几个房地产企业和地方融资平台的大单，充足买几个月的，但现在这些“好”项目都被传统金融机构以更加较低的利率抢走了。

做到供应链金融吧，作为一家创意企业，觉得是没资源，所以，在B末端提供可持续优质资产的期望更加小了，从2016年开始，公司之后把宝压在了消费金融上面。作为一家创业企业，公司并没海量的用户，也没非常丰富的大数据，所以被迫与各种各样的小场景方合作，然后驻大量的驻店员工线下获客。

在这些场景中，业务员与潜在用户的有效地认识时间往往不多达10分钟，10分钟内用户拿将近贷款额度就不会丧失冷静，没有办法，不得已把信用风险防控后置，专心在这10分钟内作好欺诈风险风触。可气的是，不时地有竞对出来，说道他们可以3分钟甚至1分钟就借贷，搞得合作多年的场景方都想弃我们而去。

凭我的经验，知道猜测这些1分钟借贷的企业究竟是不是做到风触，不过没有办法，不能逼着风触部门进一步提高审核效率，当然，效率和精准度是物理地址的，但市场竞争白热化，没办法，不良率低一点，仅靠高息去填补了。不过，在一两个极端事件曝光后，高息这种模式开始受到舆论的注目，被硕大上了高利贷的帽子。

唉，媒体这帮人，哪里懂我们的惟有。不妨来算笔账，P2P资金成本10%，不良率10%，再行再加可观的人力费用，利息不低一点企业哪有存活的空间呢？确实让王总深感忧虑的还是巨头们的虎视眈眈。之前，巨头们不掌控这些三四线蓝领工人的数据，做不了这块业务，才让创业企业有了“可乘之机”。可随着大量的创业企业布局次级客户市场，中国市场中的次级用户也慢慢有了信贷数据。

假以时日，真为担忧这些数据被巨头提供后，研发出有一个大数据风触模型，把这些用户抢过去。巨头的优势就一个，利率较低，预计，我们这些高息的创业企业该何去何从？不免想起这里，王总都困惑深感。不过，王总也想起了应付之策，那乃是金融科技。唯有迟至巨头一步已完成对这部分次级用户的大数据风触评估，才能利用新的业务模式减少对人力的倚赖、减少不良率，从而渐渐把贷款利率降下来，取得可持续竞争力。

只不过，大数据这玩意，说道一起更容易做到一起无以啊。何况巨头们在加快布局，不告诉留下这些企业的时间窗口还有多久？一年？半年？王总现在感觉，每一秒都是宝贵的，想要加快布局金融科技，不过财务部门却常常扯后腿，说什么借钱借钱。想当初，那些风投都抢走着来投资，好多我也是看著杨家关系的份上才给了他们一些份额，没想到现在居然末端起了架子。而整个团队目前大不如前的氛围，也让他对“背水一战”的决意能有多大的顺利概率深感忧虑。

他意识到，企业的转型某种程度在业务层面，在内部机制体制和企业文化层面，也有很多坑要堆，只是，他要与时间长跑……对于小李来说，对公司和行业发展前景的不悲观才是其情绪的根源。就拿买房这件事来讲，自从毕业以来，小李就看著房价仍然上涨、上涨、上涨。但当初的他，未曾实在买房不会沦为自己中产生活的仅次于拦路虎。

毕业的时候，企业刚创办，自己是第一批员工，获得了一些股份，虽然不多，但互联网金融是典型的朝阳产业，这些股份未来认同很钱。后来，企业倒数早已展开了两轮融资，估值早已算准独角兽了。小李坚信，公司有朝一日上市后，自己的这些股份最少能值两百万，无论房子怎么上涨，缴个首付总够了。

和当初预期的一样，工作这几年房子仍然在涨，猛涨，而小李最近对公司的发展前景和自己的职业前景却仍然那么悲观。因为一些害群之马的影响，整个行业开始受到严苛的监管，不不受约束、残暴生长的阶段沦为了过去，公司再也不能天马行空地展开业务创意。正逢此时，在传统主业遭遇转型瓶颈的巨头们开始加快布局互联网金融行业，传统的巨无霸商业银行也减缓了互联网化转型，巨头的转入激化了行业竞争，更加最重要的是以更加实惠的价格、更加便利的场景抢走了小李所在公司艰辛经营多年的用户。

小李告诉，作为估值驱动的创业企业，维持营收的快速增长是第一最重要的，而才是作为一个杨家员工，他更加看不清企业保持高速快速增长的期望。最近一段时间，公司内部几个部门的关系很僵，大家都想要希望把自己部门的工作作好，但其他部门总是做到将近百分百地因应，样子中有张无形的网，束缚寄居了大家的手脚。小李告诉公司出有了问题，但不告诉问题出有在哪里。

小李一度一动过心思，换回个行业新的来过，为了这个还惹得人事部老总不悦，但觉得忘了那些完整股权，他要求再行不管这些，抓紧时间电池，升迁加薪才是硬道理。小李开始了挤迫的电池过程，挤迫虽然可以让他记得情绪和苦恼，但他也确切，他是车站在了甲企业或者互联网金融这个行业的船上，自己跑得再快都不行，注定还是这艘船要飞速向前才出。虽然购房的恐惧仍然在内心深处虐待着他，但事实上，他更加担忧的，还是脚下这艘船。

他告诉，只要船还在成功前进，他的生活注定之后还有期望。决心在哪里？说道到决心，也是个有意思的事。

为了决心，企业甲们开始不遗余力地减缓金融科技的布局，结果自身的金融科技水平与巨头的差距更加大，终究促成了数据热潮，数据是更加喜了。听闻，很多仍然捣鼓数据的小公司，十几年来都半死不活，这两年推倒做到得风生水起了。

不过，有时候，王总也不会很释然，大不了从头再来，只是明白了自己的几年心血和一帮和自己闯荡的兄弟。话说回来，有什么办法呢？行业过了巅峰期之后，上千家的企业，预见大多数到最后都会变为炮灰。为了决心，小李们不浪费任何一块时间来自学、电池，结果未解决问题自身的情绪，终究促成了一个产业，“科学知识收费”，听闻连微信公号也要发售收费读者功能了。

不过，有时候小李也不会很释然，自己注定在茁壮，在试着像蜗牛一样自己宽出有一副自己可以维护自己的外壳。另外，不就是一个房子吗？人民日报不是曾撰文，“丧失努力奋斗，房产再行多我们也将无家可归！”，我虽然没房子，但我有努力奋斗精神啊。什么？你说道小李是不是电池充傻了，怎么这么阿Q呢？那你来说说道，小李还能怎么想要？最后的最后，还是想要说道点阳光的事情。

那就是，你所有的经历与代价，都会白费，上帝给你关上了这个门，或许他告诉，你确实的决心是在另一个出口。所以，很多时候，你并不需要有一个十分明确的目标来鼓舞自己前进，因为未来本就是不确认的，如果是对的，做到就是了；预见要经历的事情，经历就好了。

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